Центральный Банк России не одобряет большое снижение первоначального взноса по ипотеке

Центральный Банк России планирует изменить требования к ипотечным кредитам. Вероятно, такие изменения приведут к определенным последствиям, ипотека с низким первоначальным взносом будет недоступна.

Банк России планирует утвердить позиции первоначального взноса 20%. Изменения в нормативные акты ведущего банка страны уже утверждены. Количество ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом растет, согласно статистическим данным, количество таких кредитов выдается почти на уровне 30% от общего объема ипотеки.

Специалисты считают, что чем меньше ставка по первоначальному взносу, тем рискованнее становится ипотечный кредит. Чем рискованнее кредит, тем больше он снижает капитал банка.

Снижение первоначального взноса по ипотеке в 2018 году, подобные кредиты имеют большую долю просрочки

В банковской среде принято считать, что если заемщик внес за жилье небольшой первоначальный взнос, пользуясь собственными сбережениями, то у него, возможно, будет меньше желания относиться ответственно к последующим выплатам по ипотеке.

В результате подобные кредиты, по статистике, имеют внушительную долю просрочки. Это и есть причина, почему ипотеки с низким первоначальным взносом считаются высоко рискованными для кредитных организаций.

В целях поддержки более стабильной ситуации на рынке, Банк России решил минимизировать подобные риски для банковского сектора в целом. Хотя директивно запрещать выдавать такие кредиты пока не решается, все-таки ограничил мотивацию кредиторов их выдавать.

Снижение первоначального взноса по ипотеке в 2018 году может негативно отразиться на достаточности капитала банка

В банковской системе предусмотрены нормативы, согласно которым каждое финансовое учреждение отчитывается перед Центральным Банком. За несоблюдение некоторых нормативных требований у определенного банка могут забрать лицензию.

Основным банковским нормативом является достаточность капитала банка — это дает возможность банку компенсировать непредвиденные потери.

Если норматив достаточности капитала занижен, это значит, что организация не сможет покрыть убытки и банку придется делать это за счет своих клиентов. Такой ситуации ЦБ обычно не допускает.

Снижение первоначального взноса по ипотеке в 2018 году приведет финансовое учреждение к повышению коэффициента риска от ЦБ

На капитале банка отражается каждый выданный кредит — он его «уменьшает». Чем большему риску подвергается выдаваемый кредит, тем больше он снижает капитал финансовой организации.

По этой причине кредиты с низким первоначальным взносом считаются Центральным банком рискованными и имеют свойство негативно отражаться на капитале того или иного кредитного учреждения.

Решением ЦБ было принято установить для ипотеки с низким взносом высокие коэффициенты риска. По выдаваемым ипотечным ссудам с первоначальным взносом менее 20% будет коэффициент 150%, а менее 10% он составит уже 300%.

Высокие коэффициенты риска мотивируют банки хорошо взвешивать свое решение выдавать ипотеки с низким первоначальным взносом.

Коэффициент финансового риска показывает соотношение заемных средств и суммарной капитализации и характеризует степень эффективности использования компанией собственного капитала. Он определяет, насколько велика зависимость компании от заемных средств.

Комментировать

Расскажите, а что вы думаете об этом?

Отправить