В России представлен инновационный вклад: как это работает?

В ближайшее время в России начнут действовать жилищные вклады с повышенным страховым покрытием. Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, сообщил, что законопроект будет обсуждаться во втором чтении в рамках весенней сессии. Банки уже готовы к запуску этого нового продукта и могут предложить дополнительные льготы как по вкладам, так и по ипотечным кредитам. Об этом сообщает 1rre.ru

Новый вклад в России: преимущества и недостатки

Законопроект, касающийся нового типа жилищного вклада, снова будет рассмотрен после почти годичного перерыва. В апреле 2024 года он прошел первое чтение в Государственной Думе и получил положительную оценку от правительства, что создает предпосылки для его дальнейшего продвижения. Депутат Аксаков выразил надежду, что во втором чтении законопроект может быть принят уже в рамках весенней сессии, а запуск нового депозитного инструмента планируется уже в этом году.

Предлагаемый жилищный вклад будет иметь срок более одного года и будет предназначен исключительно для накопления средств на покупку жилья. Как пояснил Игорь Алутин, управляющий директор Московской биржи по розничному бизнесу и проекту «Финуслуги», вкладчики будут вносить деньги, на которые будут начисляться проценты, а в конце срока накопленные средства будут использованы для приобретения квартиры.

Одним из основных преимуществ такого вклада станет значительно увеличенное страховое покрытие. Вместо стандартного лимита в 1,4 миллиона рублей, новое покрытие составит 10 миллионов рублей. Это позволит гражданам копить на жилье, не опасаясь за сохранность своих вложений и получая при этом процентный доход. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что обеспечит защиту счетов жилищных сбережений в рамках своих полномочий.

Еще одним важным стимулом для открытия такого вклада является возможность получения ипотечного кредита на недостающую сумму для покупки жилья. Аксаков отметил, что банки будут обязаны выдавать кредит, если клиент соответствует определенным условиям, и смогут отказать только в ограниченных случаях, таких как наличие просрочек по платежам или высокая долговая нагрузка.

Депутат также подчеркнул, что клиенты с жилищным вкладом будут иметь преимущества по сравнению с теми, кто просто обращается за ипотекой. Банки смогут заранее указывать условия кредитования в договорах жилищных сбережений, однако из-за длительных сроков таких депозитов будет сложно прогнозировать рыночные ставки по ипотеке на два-три года вперед, что требует дополнительного анализа и гибкости в условиях кредитования.

Стоит ли инвестировать?

В последнее время на рынке недвижимости активно обсуждаются новые инициативы, направленные на улучшение условий для заемщиков. Среди этих инициатив выделяется возможность применения стандартных скидок к ипотечным ставкам и изменения условий первоначального взноса. Одной из ключевых идей является введение жилищных вкладов, которые могут предложить повышенные процентные ставки по депозитам и обеспечить льготные условия для досрочного расторжения с частичным сохранением ставки. Аксаков сообщает, что большинство банков поддерживают идею создания договоров жилищных сбережений, однако существует разногласие среди кредитных организаций по поводу необходимости связывать открытие жилищного вклада с получением ипотечного кредита в одном и том же банке. Тем не менее, для банков этот инструмент интересен, так как он позволит привлечь долгосрочные ресурсы и создать предсказуемый спрос на жилье, что будет способствовать развитию строительного сектора и ипотечного рынка, а также предотвращению резкого роста цен.

Ставки по жилищным вкладам предполагается устанавливать на рыночном уровне, хотя некоторые банки могут предложить более выгодные условия. В настоящее время доходность долгосрочных вкладов ниже, чем по краткосрочным, но с уменьшением инфляции ожидается выравнивание этих показателей. Важно отметить, что если после закрытия вклада, включая досрочное расторжение, средства не будут использованы по назначению, то проценты по депозиту могут оказаться минимальными, что делает этот инструмент менее привлекательным.

На данный момент неясно, какие конкретные ставки будут предложены банками по договорам жилищных сбережений. Если они будут соответствовать рыночным, новый продукт может стать популярным среди населения. Жилищные вклады могут способствовать формированию отложенного спроса на ипотечные программы, так как граждане уже используют накопления для первоначального взноса или финансирования покупки недвижимости. По опросам, около 21% россиян планируют направить доходы с вкладов на приобретение жилья, что подтверждает актуальность данной инициативы.

Идея создания ипотечной накопительной системы обсуждается в России более 20 лет. В 2002 году был внесен законопроект о строительных сберегательных кассах, однако последующие попытки его реализации не увенчались успехом. Ольга Леонова, кандидат юридических наук, отмечает, что низкая популярность жилищных вкладов как в России, так и за границей, может быть одной из причин отсутствия их внедрения, поскольку большинство граждан не знакомы с данным инструментом.

Договор жилищных сбережений сочетает в себе элементы вклада и ипотеки, и аналогичные практики уже успешно реализованы в таких странах, как Германия, Австрия и Франция. Тем не менее, как подчеркивают эксперты, для заемщиков важнейшими остаются ценовые условия по ипотеке, и они не ожидают, что появление нового сберегательного продукта окажет значительное влияние на ипотечный рынок.

По мнению Олега Репченко, руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», за последние годы цены на жилье в России удвоились, значительно опережая инфляцию и процентные ставки по депозитам. Если ставки по новым жилищным депозитам окажутся стандартными, накопить на квартиру с помощью этого инструмента будет крайне сложно, особенно если цены на жилье продолжат расти.

Комментировать

Расскажите, а что вы думаете об этом?

Отправить